“要探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。”在今年的全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉带来了这样的建议。

　　实际上，在我国人口老龄化、慢病年轻化的趋势下，朱同玉委员提到的带病体人群健康险产品，是面向健康人群商保产品的进一步拓展，也是国家政策引导的方向和商保领域的下一片蓝海。

　　今年3月8日，镁信健康与国内体检行业龙头美年大健康在带病体保险领域达成合作，特为女性打造了更加全面的保障服务，包含有医疗险、重疾险和女性专项健康服务。

　　此外，作为医疗机构、保司、药企等多个健康生态参与方的连接者，镁信健康基于强大的医学研究、行业认知和资源整合能力，将商保产品的承保范围扩展到已病人群，推出“臻医保”系列产品，在带病体商保上实现了进一步突破。

　　早在十多年前，国内各家保司就已经开始了商业健康险的探索。2014年年底，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，更是将商业健康保险带入了高速发展时期。到2021年，商业健康保险保费收入达到8803.6亿元，同比增长7.72%，占保险业原保费收入的18.55%，成为超越车险的第二大险种。

　　然而，高速增长之下，商保具体落到国人疾病费用保障上还有不小的提升空间。与德国社会保险模式相比，尽管中德两国商保在个人疾病费用支出中的比例均为3%左右，但中国个人支出的占比为35%，接近德国个人支出占比的3倍。换而言之，在当下基本医保承压及控费的政策趋势之下，面对日益上涨的医疗需求，未来商保的补充作用将日益凸显。

　　这其中，随着老龄化、慢病年轻化时代到来，中国人口结构变化和疾病特征成为不可忽略的因素。截至2021年末，我国60岁及以上人口2.6亿人，占全国人口的18.9%。其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。中再寿险产品开发部王斯佳、郭炜钦曾撰文表示，老年人群慢病占比高，我国33.5%的老年人同时患2种或2种以上慢病。各慢病均为预后危险因子且存在协同作用，最终导致患者住院或死亡。

　　要知道，传统的商保产品往往将中老年群体、带病群体排除在承保范围之外。对于这部分即将或正在承受病痛的人群而言，可选择的商业健康险实则寥寥。

　　改变始于近两年遍地开花的城市定制型商业医疗保险（即惠民保）。与以往的重疾险、百万医疗险等产品不同，惠民保将参保人扩大到了带病体和老年群体。数据显示，2021年北京普惠健康保中，五大类严重既往症参保人数为42万，占参保总数的14%。上海沪惠保的既往症人群占参保人群的3%M6米乐，赔付案件占比为17%，理赔案件中，65岁以上人群的占比为48.29%。

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　　作为一项普惠型商业保险，惠民保当下的低保费、高参保率和高赔付率离不开各地政府的参与和背书。此外，部分惠民保对既往症群体存在一定限制，既往症患者面临不可保、可保不可赔或赔付比例打折扣的情况行业新闻。也有不少地方惠民保的免赔额较高，使绝大多数投保人实际并未受益。由此，健康体、次健康体可能逐步退出，造成“死亡螺旋”，惠民保的可持续性成为业界关注和探索的重点。

　　尽管刚落地三年多的惠民保还在摸索中前进，但覆盖带病体的精准化产品设计、精细化健康管理已成为未来孵化商业健康险产品的共识。

　　今年3月8日，镁信健康与国内体检行业龙头美年大健康在带病体保险领域达成合作，特为女性打造了更加全面的健康保障，具体包含有“臻医保·乳腺结节百万医疗险”、“臻医保·带病可保重疾险”和9价HPV疫苗预约服务。

　　“臻医保·乳腺结节百万医疗险”主要覆盖9种高发慢病，乳腺结节1-3级均可投保，为乳腺癌等高发癌症和130种特定疾病提供最高600万元的医疗保障；“臻医保·带病可保重疾险”是已患乳腺癌等高发疾病的女性仍可投保的重疾险，提供最高50万元重疾保险金，确诊即可赔付。另外，三高等慢病人群、心脑血管等大病人群同样可申请投保，首次投保最高年龄至70岁，续保最高至100岁。

　　通过疾病分组，该款重疾险实现了多次赔付，参保人理赔后次年仍可申请重新投保，肿瘤患者投保后若确诊第二次原发性恶性肿瘤，也可享受一次专属赔付。家庭成员投保还可享受折扣优惠。

　　作为覆盖带病体商保产品探索的第一步，惠民保之所以能实现均一费率、达到不低的赔付率，很主要的原因是有足够大量的健康体去补偿非标体。而当商保产品对带病体的保障力度更高时，如何平衡赔付风险，避免逆向选择和超赔，使带病体更好受益，成为产品设计的重难点。

　　带病体商保产品的保障通常分为医保目录内责任、目录外自费责任和更多医疗服务。这些保障内容往往涉及医疗机构、保司、药企、药房等多个健康生态参与方，亦要求产品设计方对疾病图谱、生态数据、患者需求、产业资源等多方面有精细的认识和掌握。

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　　而这也正是镁信健康的优势所在。2022年12月，复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲教授领衔的团队发布的《2022年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，目前，有40%的惠民保产品明确公布了健康管理公司，这其中，参与频次最高的即为镁信健康。

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　　有了大量服务惠民保的经验，镁信健康作为各个健康生态参与方的连接者，基于强大的医学研究能力，能看清重症患者可保的缺口，也帮助保司看清风险。因而可以依据疾病本身的进展研究、不同疾病之间的关联度、疾病的治疗费用，以及过往的赔付数据，在深入分析后不断突破，为保司设计上述带病体保险和具体的保障责任提供有力支持。

　　此外，镁信健康还通过链接全球先进药械、多领域多种类健康服务等优质医疗健康资源，为上述创新保险产品提供药械服务、健康服务等多项支持保障。

　　诚如朱同玉委员所提及，当下在发展带病体投保过程中依然存在一些待解的难点。如数据不足导致的产品研发困难、设计挑战。此外，医保与商保之间的角色定位尚需厘清。商保公司独立开发带病体保险，同样面临着能力和动力的瓶颈。朱同玉委员呼吁医疗机构、医药公司、地方医保、商保公司和第三方公司联手合作，在推动产品设计、提供特药保障等多个维度对产品开发运营提供帮助，推动带病体保险的创新研发。

　　值得注意的是，国家相关部门已从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向M6米乐。2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的医疗保障。

　　此外，早在2020年3月，中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》也描绘了中国未来的多层次医疗保障制度。其中提到，到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助作为补充共同发展。